マイホームの購入は、人生における大きなイベント。それだけに、後悔しない住宅ローンを選びたいですね。
新規にローンを申し込む人、ローンの借り換えを検討している人に、知っておきたい選び方のコツをご紹介します。
注目の新型ローン「フラット35」と競い合い、民間ローンの新サービスも多様化している現在。住宅ローンの選択肢はかつてないほど広がっています。だからこそ、不動産会社がすすめるローンを安易に選んでしまわないで、低金利で安心な住宅ローンを、自分自身で探してみることをおすすめします。
ローン選びの大きなポイントは、金利のタイプ。住宅ローンには、3つの金利タイプがあります。 借り入れ金額や返済期間を考慮して、ライフスタイルに最適な住宅ローンを選びましょう。
「固定金利型」・・・計画的に返済したい方におすすめ
- 固定金利型とは、第1回目の返済から完済まで、同一金利が適用されるタイプ。毎月の返済額が一定なのが特徴です。
返済計画が立てやすく、借入後に金利が上昇しても返済額は上がりません。金利上昇が見込まれている現在、もっとも安心感がある金利タイプといえるでしょう。
固定金利型の住宅ローン…住宅金融公庫やフラット35など 
【固定金利型】
「変動金利型」「固定金利選択型」・・・早期返済が見込める方におすすめ
- 変動金利型とは、ローン返済開始後も定期的に金利が見直され、返済額が変わるタイプ。低金利期や金利下降期にはメリットが受けられます。 固定金利選択型とは、一定期間だけ金利を固定し、固定期間終了後に次回の金利を改めて選択するタイプ。固定期間が終わった後、金利状況に応じて固定金利か変動金利か選べるという利点があります。 どちらも返済終了まで総返済額がわからないので、金利の動向には注意が必要。ただし、金利優遇キャンペーンなどで返済初期には低金利が望めるので、短期ローンを検討している方や、繰上返済などで早めの返済が見込める方にはおすすめです。 「変動金利型」「固定金利選択型」の住宅ローン・・・主に民間金融機関
【変動金利型】
【固定金利選択型】
住宅ローンの借り換えとは、現在返済中の住宅ローンを有利な条件の住宅ローンに借り換えること。無駄な利息を減らし、総返済額を軽減することができます。
ここ数年間で、住宅ローンを借り換えた方は過去の4倍以上。急速に伸びた背景には、最近の低金利や金利優遇キャンペーンなどで、有利なローンが次々と登場していることにあります。
借り換えで効果が得られるケースと、ローン選択のコツをみていきましょう。
借り換えで得をするケースとは？
まずは、借り換えで効果が得られるかどうかチェックしてみましょう。
- 住宅ローン残高が1,000万円以上あること
- 返済の残期間が10年以上であること
- 借り換え前と借り換え後の金利差が1%以上であること
以上の3点をクリアしていることが、有利に借り換えできる目安です。ただし、金利差が1.5%以上ある場合や返済期間が長い場合、残高が大きい場合には、3つの条件が揃わなくても効果がでるケースもあります。
「自分ひとりで決めるのは心配」という方は、住宅ローン借り換えの相談窓口を利用してみるのも一手です。
※借り換えできるケース、できないケース
住宅ローンには、借り換えできるものとできないものがあります。事前にチェックしておきましょう。
- ・住宅金融公庫などの公的ローン及びフラット35から民間ローン
- ○
- ・民間ローンから民間ローン
- ○
- ・民間ローンから公的ローン及びフラット35
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ローン選びのポイント
次に、ローン商品選びのポイントをみていきましょう。
- 各社によって大きく異なるのが、保証料、手数料などの諸費用。諸費用が高く設定されているローンだと、せっかく借り換えても結果的には損をするケースもありますので、諸費用が低く設定されているローンを調べてみましょう。
- 現在借り入れている住宅ローンより低金利になったほうがもちろん効果的ですが、支払う金利の合計額は、借り換え後の返済期間によっても異なってきます。また、借り換えローンでは、原則として現ローンの残期間を超える返済期間は設定できませんので、設定できる返済期間と金利のバランスを考慮し、効果的な借り換えを。
- 借り換えするには、各社が定める融資の条件を満たしている必要があります。年齢や年収、職業などが主な審査項目。基準は各社で異なりますので、自分はどの住宅ローンが借りられるのか調べた上で、有利なローンを検討しましょう。
